В России негусто можно встретить человека, ни разу в жизни не сделавшего попытку оформить кредит. Занимать у банков пытаются как бизнесмены, так и несложные граждане. Почему одному человеку банк идет навстречу, а другому приходит категорический отказ без объяснений? Как складывается алгоритм поступков с момента подачи заявления до этапов его рассмотрения? Последней инстанцией в цепочке решений о целесообразности выдачи любого кредита является андеррайтер.
Все заявки на выдачу кредитов подтверждаются соответственным пакетом документов и поступают в московский головной офис банка. Частично решение о выдаче принимается определенной программой, в самодействующем режиме. Предоставленная информация о предполагаемом заемщике анализируется путем подсчета скоринга и данных НБКИ. Однако человечий фактор при окончательном решении имеет большое значение.
Бывший московский андеррайтер на условиях анонимности рассказал KONKURENT.RU, как трудится система изнутри: «В компетенции андеррайтера – пересмотреть решение программы и изменить его в ту или иную сторону на основе более бездонного анализа данных о клиенте. Чаще всего андеррайтер «вмешивается» тогда, когда вопрос стоит о какой-то порядочной сумме. Небольшие кредиты, как правило, анализируются автоматически.
При выдаче крупных кредитов специалист проверяет все риски, в том числе физическое, то есть залоговое обеспечение кредита. Кстати, не секрет, что банки значительно занижают реальную стоимость залогового собственности, оценивая ее ниже рыночной в три-четыре раза. Например, если речь идет о 40 млн рублей, то залоговое собственность должно стоить на рынке не менее 70-80 млн, при этом, по оценке банка, оно «пройдет» как залог стоимостью, равной сумме кредита, или немногим вяще.
Чем меньше заявленная сумма кредита, тем выше должна быть стоимость залога. Так, при рассмотрении заявки на кредит в размере 2 млн рублей стоимость заклада должна составлять около 6 миллионов по реальной рыночной оценке. Это нормальная практика, кредитные организации стараются не лишь минимизировать свои риски, но и заложить максимальную маржинальность в сделку.
Кстати, нередко из Москвы приходил отказ в кредите, и тут за потенциального клиента собственно вступались региональные отделения банков. Андеррайтер вполне может к таким аргументам «прислушаться». Но если в итоге случилась фатальная ошибка и тот, за кого «вступились», не оправдал ожиданий, оказался неплатежеспособным, ответственность будет возложена на региональные банки, ведь собственно согласно их ходатайству заявка была пересмотрена.
По сути, большинство кредитных брокеров – это «вчерашние» сотрудники банков, практиковавшие выдачи кредитов «влево» тем людям, которым структура отказала. Такие услуги были широко распространены лет 15 назад. Человек, какой хорошо знает, как работает банк, по каким принципам и критериям он одобряет или не одобряет кредиты, может легко сориентировать заемщика и посоветовать ему, что лучше показать, на чем сделать ударение, а на чем акцентировать внимание не стоит.
Например, мало кому известно, что в последние годы, в условиях тотальной популяризации кредитных карт, почти все банки учитывают суммированный лимит гражданина на кредитных картах. Не значительно, активны эти кредитные продукты или нет.
Так, если на всех имеющихся кредитках денежный лимит составляет более миллиона рублей, то банк вряд ли одобрит займ на сто тысяч, даже в случае предоставления сведений о стабильном заработке и отсутствии хвостов. Скорее всего, такому клиенту предложат снизить сумму кредита. Так как в системе заемщик будет отражаться априори как «должник» – присутствие кредитных карт приравнивается к долгу».
Читайте Konkurent.ru в
